Бизнесте крипто төлемдер: барлық артықшылықтар мен тәуекелдер

Криптовалютаны бүкіл әлем бойынша 25 миллионнан астам сатушы қабылдайды, ал тауарлар мен қызметтер үшін мұндай төлемдердің жылдық айналымы 640 млрд долларға жақындап келеді. Бұл эксперимент болудан қалып, жұмыс істейтін төлем арнасына айналды.

Сонымен бірге крипто төлемдер әмбебап шешім емес және карталарды алмастырмайды. Оларда банк арналарында жоқ күшті жақтар бар, және алдын ала жабылмаса, пайданы нөлге түсіруі мүмкін әлсіз жақтар да бар.

Екеуін де адал қарастырамыз. Сіз нақты немен ұтатыныңызды, бұл үшін немен төлейтініңізді және артықшылықтар қалып, тәуекелдер провайдерге өтуі үшін криптовалютаны қабылдауды қалай құруды көресіз.

Крипто төлемдер деген не

Крипто төлем — бұл блокчейнде тіркелген, бір цифрлық әмияннан екіншісіне қаражат аударымы. Мұнда блокчейн — жеке компания емес, желі қатысушылары жүргізетін операциялардың ортақ ашық тізілімі.

Мұндай аударым банк төлемінен үш нәрсемен ерекшеленеді, және әрқайсысы қалғанның бәрін анықтайды.

Жіберуші мен алушы арасында делдалдар жоқ. Банк төлемді тексермейді, мақұлдамайды және ұстап тұрмайды, себебі ол тізбекте жай ғана жоқ.

Желі тәулік бойы жұмыс істейді. Блокчейн демалыс күндерін, мерекелерді және операциялық күнді білмейді, сондықтан сенбі кешінде жасалған төлем жұмыс күні сейсенбідегідей өтеді.

Расталған операцияны бас тартуға болмайды. Бұл бір мезгілде сатушыны қорғайды және жіберер алдында реквизиттерді қайта тексеру себебі.

Бизнес криптовалютаны екі тәсілмен қабылдай алады. Не оны өзінде актив ретінде қалдырады, не дереу стейблкоинге немесе әдеттегі ақшаға конвертациялайды. Көпшілігі екінші жолды таңдайды — сатушылардың шамамен 61 пайызы бағамға тәуелді болмау үшін түсімдерді дереу конвертациялайды.

Бизнес криптовалюталарды неге қарастырады

Қызығушылық технологиялар сәнінен емес, төрт практикалық себептен келеді.

Аудитория өсті және өсуде жалғасуда. Криптовалютаға жүздеген миллион адам ие, әсіресе әдеттегі банк құралдары нашар жұмыс істейтін дамушы елдерде белсендірек.

Криптовалюта барлық жерде бірдей жұмыс істейді. Клиент АҚШ-тан, Бразилиядан немесе Индонезиядан бірдей әдіспен төлейді, ал сізге жергілікті шоттар ашу және жергілікті төлем жүйелерін қосу қажет емес.

Есеп айырысулар болжамды болды. Стейблкоиндер — долларға бір-біріне тең байланған бағамы бар криптовалюталар — крипто төлемдерге қарсы басты дәлелді алып тастады. Оларға тауарлар мен қызметтер үшін барлық крипто есеп айырысулар айналымының жартысынан көбі тиесілі.

Реттеу жетілді. АҚШ пен Еуропа Одағында резервтер мен есептілікке талаптары бар стейблкоиндер туралы заңдар қабылданды, сондықтан ірі компаниялар бұл арнаны сұр аймақ деп санаудан тоқтады.

Крипто төлемдердің артықшылықтары

Әрқайсысын ақшада немесе уақытта немен ұтатыныңыз тұрғысынан қарастырамыз.

Төмен комиссиялар және банк делдалдарының жоқтығы. Карта эквайрингі әдетте төлем үшін 1,5-тен 3,5 пайызға дейін алады, ал валюта конвертациясы бар шетелдік картада ставка 5,4 пайызға дейін жетеді. Криптовалютаны қабылдау шамамен 1,5 пайызға немесе одан төмен түседі, ал жекелеген қызметтерде 0,4 пайыздан басталады. Үнемдеу зейнеттен туындайды — тізбекте әрқайсысы өз үлесін алатын эквайер-банк, төлем жүйесі және эмитент-банк жоқ.

Жылдам өңдеу халықаралық транзакциялар. Карта төлемі бір-үш жұмыс күнінде есептеледі, SWIFT бойынша банк аударымы беске дейін жүреді. Крипто аударым минуттар ішінде келеді. Мұндағы айырмашылық ыңғайлылық туралы емес, айналым капиталы туралы. Айына 10 миллион доллар айналымы бар және үш күнде есептейтін компания тұрақты түрде шамамен 1 миллион долларды жолда ұстайды, және бұл ақша жұмыс істемейді.

Жаңа аудиторияға қолжетімділік. Сіз карталар жұмыс істемейтін нарықтарды ашасыз. Көптеген елдерде жергілікті картасы бар клиент шетелде сатып алуды физикалық түрде төлей алмайды, ал криптовалютамен — төлей алады. Бір интеграция жергілікті шоттарсыз бүкіл әлем бойынша сатылымды береді.

Транзакциялардың қайтарылмайтындығы. Расталған криптотранзакцияны кері қайтарып алуға болмайды, сондықтан мұндай арна арқылы алаяқтық қайтарулар мүмкін емес. Салыстыру үшін, карта әлемінде әрбір даулы төлем дау нәтижесіне қарамастан сатушыға шамамен 15 доллар тұрады, ал 1,5 пайыздық дау шегінен асып кету айыппұл мен карталардан ажыратумен қорқытады. Қосымша сақтандыру резерві жоғалады — процессингтер әдетте даулар үшін айналымның шамамен 10 пайызын 120–180 күнге дейінгі мерзімге ұстап тұрады, және бұл ақша өлі жүк болып жатады.

Блокчейн арқасында операциялар ашықтығы. Әрбір операция ашық тізілімге жазылған, оны нөмірі бойынша тексеруге және банкке сұрауыссыз төлем фактісін растауға болады. Бұл салыстыру мен аудитті жеңілдетеді, себебі деректер көзі біреу және ол ашық. Кері жағын да ескеріңіз — егер сіз барлық клиенттерге бір әмиян мекенжайын берсеңіз, олардың әрқайсысы балансыңыз бен түсімдер тарихын көреді. Тізілімнің жариялылығы екі жаққа да жұмыс істейді.

Шифрлеу қауіпсіздігі. Операциялар тек әмиян иесі білетін жабық кілтпен криптографиялық қолтаңба арқылы расталады. Сізде практикалық салдары да бар — сіз клиенттердің карта деректерін сақтамайсыз, демек, оларды сыртқа шығуда жоғалта алмайсыз. Тұтас тәуекелдер класы жай ғана жоғалады.

Смарт-келісімшарттар арқылы автоматтандыру мүмкіндігі. Смарт-келісімшарт — бұл мәміле шарттарын өзі орындайтын блокчейндегі бағдарлама. Ол жеткізу расталғанша төлемді кепілде ұстай алады, түсімді серіктестер арасында белгіленген үлестер бойынша бөле алады және жазылым бойынша тұрақты есептен шығаруларды жүргізе алады. Бұл мүмкіндікті сабырлы бағалаңыз. Стандартты шартты депозиттеу қызметі мәміле үшін шамамен 2,4–2,6 пайыз алады, смарт-келісімшарт арзанырақ түседі, бірақ әзірлеу мен мұқият сынақтан өткізуді талап етеді. Көптеген компаниялар үшін қажетті автоматтандыру өз кодынан емес, төлем қызметінің дайын құралдарынан келеді.

Негізгі тәуекелдер мен шектеулер

Енді не дұрыс болмауы мүмкін екені туралы адал сөйлесейік.

Криптовалюталар құнының волатильділігі. Әдеттегі криптовалюталар бағамы қысқа мерзімде ондаған пайызға өзгереді. Биткоинде төлем қабылдап, оны бірнеше күн ұстасаңыз, тауар қаншалықты тұрса, одан азын алу қаупі бар. Стейблкоиндер бұл мәселені жабады, бірақ толық емес — резервтерінің бір бөлігі тұрған банктегі мәселелер салдарынан ірі стейблкоин бірнеше күнге 0,87 долларға дейін түсіп кеткен жағдай белгілі.

Салық қиындықтары. Көптеген елдерде криптовалюта ақша емес, мүлік болып саналады. Мұнан есеп үшін жағымсыз ереже туындайды. Түсімді сіз алған күнгі тиынның нарықтық құны бойынша тани аласыз, және бұл сома онымен келесі операциядағы пайда немесе шығынды есептеу үшін база болады. Яғни әрбір сату, айырбастау немесе жеткізушіге төлем бөлек салық оқиғасын тудыруы мүмкін, ал сізге әрбір тиын мен әрбір әмиян бойынша сатып алу құнын қадағалауға тура келеді.

Пайдаланудың заңды ерекшеліктері. Бірыңғай халықаралық ережелер жоқ, әр ел өзінікін жазады. Кейбір жерде криптовалютаны қабылдау толығымен заңды, кейбір жерде лицензия талап етеді, кейбір жерде шектелген. Өз юрисдикцияңызды да, клиент елін де тексеру керек, әйтпесе контрагент жай ғана ақшаны заңды түрде қабылдай немесе жібере алмайды.

Интеграцияның техникалық қиындықтары. Криптовалютаны дербес қабылдау түрлі желілердегі әмияндармен жұмысты, түсімдерді қадағалауды, бағамдарды қайта есептеуді және хабарламаларды өңдеуді білдіреді. Мұндағы қателер ақшаға түседі және дерлік әрдайым қайтарылмайды. Қате желіге жіберу соманы жоғалтуға тең, ал жабық кілтті жоғалту қаражатқа қолжетімділікті жоғалтуға тең.

«Лас» тиындар тәуекелі. Ол туралы жиі ұмытады, дегенмен әдеттегі бизнес үшін ол ең ықтимал. Сіз сізге төлеген тиындардың қандай тарихы бар екенін таңдамайсыз. Егер олар заңсыз операциялармен байланысты әмияндар арқылы өткен болса, аналитикалық жүйелер оларды қауіпті деп белгілейді, ал шығарғанда қаражат бұғатталады. Мұны сіз шешуге тура келеді, әрі бұл тауар қазірдің өзінде жөнелтілгеннен кейін болады.

Бизнес крипто төлемдерді қауіпсіз қалай енгізе алады

Жақсы жаңалық — алдыңғы бөлімдегі дерлік әрбір тәуекел нақты әрекетпен алынып тасталады. Міне сәйкестік.

Тәуекел	Немен жабылады
Волатильділік	Немен жабыладыстейблкоиндермен қабылдау немесе оларға лезде автоконвертация
Салық есебі	Немен жабыладыжылдам конвертация және қызметтен операциялар тарихын жүктеп алу
Заңды шектеулер	Немен жабыладыіске қосу алдында өз елінің және клиент елінің ережелерін тексеру
Техникалық қателер	Немен жабыладыөз әзірлемесінің орнына провайдердің дайын шешімі
«Лас» тиындар	Немен жабыладыесептеуге дейін қаражаттың шығу тегін AML-тексеру
Қолжетімділікті ұрлау	Немен жабыладыекі факторлы қорғаныс және шығару үшін мекенжайлардың ақ тізімдері

Негізгі қадамдарды толығырақ қарастырамыз.

Сенімді провайдерді таңдаңыз

Провайдер тәуекелдердің көп бөлігін сіз үшін жабады, сондықтан мұндағы таңдау басқа барлық қадамдардың бәрінен де көп нәрсені шешеді. Бес нәрсені тексеріңіз: қызмет сізге қажетті тиындар мен желілерді қолдай ма, комиссияны қалай есептейді, қаражаттың шығу тегін тексере ме, волатильділікке қарсы қандай құралдар береді және ақшаға қолжетімділікті қалай қорғайды.

Heleket — мұның іс жүзінде қалай көрінетінін көрсетуге ыңғайлы крипто-эквайринг қызметі. Ол 8 желіде 17 криптовалютаны қабылдайды, комиссиялар 0,4 пайыздан басталады, яғни карта эквайрингі ставкаларынан төмен. Автоконвертер түсімдерді төлем сәтінде дереу USDT-ге аударады, сондықтан бағам мәселесі автоматты түрде алынып тасталады. AML-тексерулері қаражат есептелгенге дейін өтеді, кейін емес — бұл «лас» тиындар мәселесін кіру кезінде кесіп тастайды. Қолжетімділікті екі факторлы аутентификация қорғайды, сондықтан API кілттері сыртқа шығып кетсе де, ақша бөтен әмиянға кетпейді.

Интеграция бұл ретте өз әзірлемесін талап етпейді. API арқылы, танымал CMS үшін дайын модуль арқылы немесе тіпті сайтсыз, төлем сілтемесімен шот шығарып қосылуға болады.

Стейблкоиндерді қолданыңыз

Егер сіз ақша жіберіп жатсаңыз, таңдау анық — стейблкоин. Егер қабылдап жатсаңыз, клиентке валютаны бұйыру әрдайым мүмкін емес, және мұнда автоконвертация көмектеседі. Клиент өзінде барымен төлейді, ал сіз тұрақты сома аласыз.

Криптовалютада есеп айырысулар үшін қажеттіден артық ұстамаңыз. Бұл төлем құралы, ақша сақтау орны емес.

Қауіпсіз сақтауды ұйымдастырыңыз

Үшінші тарап қызметінің балансында қаражат қаншалықты аз жатса, тәуекеліңіз соғұрлым төмен болады. Ақша қолмен әрекетсіз әмияныңызға кетуі үшін белгіленген ереже бойынша автоматты шығаруды баптаңыз.

API кілттері мен қолжетімділіктерді есеп айырысу шотына қолжетімділіктей қатаң сақтаңыз. Екі факторлы аутентификацияны қосыңыз және шығаруды мекенжайлардың ақ тізімімен шектеңіз.

Заңды талаптарды сақтаңыз

Бірінші мәмілеге дейін өз еліңізде және клиенттеріңіз тұратын елдерде криптовалютаның мәртебесін анықтаңыз. Есепті төлемді алған сәттегі тиын құнын тіркейтіндей етіп баптаңыз — мұнсыз салықты дұрыс есептеу мүмкін болмайды. Және тек өздері AML мен KYC тексерулерін жүргізетін қызметтермен жұмыс істеңіз.

Бірінші ірі мәмілеге дейін шағын сомаға сынақ төлемін өткізіп, бүкіл төлем жолы жұмыс істейтініне көз жеткізіңіз.

Крипто төлемдердің болашағы

Крипто төлемдер мен банк жүйесі параллель дүниелер болудан қалуда, және бұл соңғы жылдардың басты өзгерісі.

Ірі экономикалардың реттеушілері стейблкоиндерге жақын талаптарға келісті — эмитент үшін лицензия, бір-бірге қатынастағы резервтер, номиналмен өтеу және міндетті тексерулер. Стейблкоин крипто-активтен банктер мен ашық компанияларға жұмыс істеуге рұқсат етілген реттелетін төлем құралына айналды.

Сала соңынан қозғалды. Ірі төлем компаниялары стейблкоиндердегі есеп айырысу инфрақұрылымы провайдерлерін сатып алды, өз тиындарын шығарды және олармен өзара есеп айырысуларды іске қосты. Карта желілері банкаралық есеп айырысулардың бір бөлігін стейблкоиндерде өткізе бастады.

Реалистік болжам мынадай көрінеді. Крипта кассадағы карталарды алмастырмайды, себебі онда әдет пен сатып алушыны қорғау жұмыс істейді. Бірақ ол карталар әлсіз жерлерді — шекара маңы төлемдерді, компаниялар арасындағы есеп айырысуларды, мердігерлерге төлемдерді және банк қолжетімділігі шектелген нарықтардағы сатылымдарды — сенімді түрде иеленуде. Жаппай сценарий крипта мен фиат арасындағы таңдау емес, олардың бірлескен жұмысы болады, онда қызмет нақты төлемді қай маршрутпен арзанырақ өткізу керектігін өзі шешеді.

Қорытынды

Крипто төлемдер бизнеске банк арналарында жоқ төрт нәрсені береді — карта эквайрингінен төмен комиссия, күндер орнына минуттарда есептеу, қайтарылған төлемдердің жоқтығы және картаға қолжетімділігі жоқ клиенттерге қолжетімділік.

Бұл үшін төрт тәуекелге — волатильділік, салық есебі, елдер арасындағы заңды айырмашылықтар және техникалық жаққа — назар аударуға тура келеді. Олардың әрқайсысы нақты шешіммен жабылады, ал бұл шешімдердің дерлік бәрін төлем провайдері өз мойнына алады.

Практикалық қорытынды қарапайым. Криптовалютаны қабылдауды дербес құруға тырыспаңыз және түсімді волатильді тиындарда ұстамаңыз. Кіріп келетін қаражатты тексеретін, оларды стейблкоинге айналдыратын және ақшаға қолжетімділікті қорғайтын қызметті қосыңыз — сонда крипто төлемдер мәселе көзі емес, әдеттегі жұмыс арнасына айналады.