Криптовалютні платежі в бізнесі: усі переваги та ризики
#бізнес
Криптовалюту приймають уже понад 25 мільйонів продавців по всьому світу, а річний оборот таких платежів за товари й послуги наближається до 640 млрд доларів. Це перестало бути експериментом і стало робочим каналом оплати.
При цьому криптоплатежі не універсальне рішення і не заміна карткам. У них є сильні сторони, яких немає в банківських каналів, і є слабкі місця, здатні обнулити вигоду, якщо їх не закрити заздалегідь.
Розберемо і те, і інше чесно. Ви побачите, що саме ви виграєте, чим за це платите і як вибудувати прийом криптовалюти так, щоб переваги залишилися, а ризики пішли до провайдера.
Що таке криптовалютні платежі
Криптовалютний платіж — це переказ коштів з одного цифрового гаманця на інший, записаний у блокчейні. Блокчейн тут — це спільний відкритий реєстр операцій, який ведуть учасники мережі, а не окрема компанія.
Від банківського платежу такий переказ відрізняється трьома речами, і кожна визначає все інше.
Між відправником і отримувачем немає посередників. Банк не перевіряє, не схвалює і не утримує платіж, бо його в ланцюжку просто немає.
Мережа працює цілодобово. Блокчейн не знає вихідних, свят і операційного дня, тому оплата в суботу вночі проходить так само, як у робочий вівторок.
Підтверджену операцію не можна скасувати. Це водночас захист продавця і привід перевіряти реквізити перед відправленням.
Приймати криптовалюту бізнес може двома способами. Або залишати її в себе як актив, або одразу конвертувати у стейблкоін чи звичайні гроші. Більшість обирає другий шлях — близько 61% продавців конвертують надходження одразу, щоб не залежати від курсу.
Чому бізнес розглядає криптовалюти
Інтерес іде не від моди на технології, а від чотирьох практичних причин.
Аудиторія виросла і продовжує зростати. Криптовалютою володіють сотні мільйонів людей, причому найактивніше в країнах, що розвиваються, де звичайні банківські інструменти працюють погано.
Криптовалюта однаково працює всюди. Клієнт платить із США, Бразилії чи Індонезії тим самим способом, а вам не потрібно відкривати місцеві рахунки і підключати локальні платіжні системи.
Розрахунки стали передбачуваними. Стейблкоіни — криптовалюти з курсом, прив'язаним до долара один до одного, — прибрали головний аргумент проти криптоплатежів. На них уже припадає більше половини всього обороту криптовалютних розрахунків за товари й послуги.
Регулювання дозріло. У США та Євросоюзі прийняли закони про стейблкоіни з вимогами до резервів і звітності, тому великі компанії перестали вважати цей канал сірою зоною.
Переваги криптовалютних платежів
Розберемо кожну з погляду того, що ви отримуєте в грошах чи в часі.
Низькі комісії і відсутність банківських посередників. Картковий еквайринг бере зазвичай від 1,5 до 3,5% за платіж, а на іноземній картці з конвертацією валют ставка сягає 5,4%. Прийом криптовалюти обходиться приблизно в 1,5% і нижче, а в окремих сервісів починається від 0,4%. Економія виникає тому, що в ланцюжку немає банку-еквайера, платіжної системи і банку-емітента, кожен з яких бере свою частку.
Швидка обробка міжнародних транзакцій. Картковий платіж зараховується через один-три робочі дні, банківський переказ через SWIFT іде до п'яти. Криптопереказ приходить за хвилини. Різниця тут не про зручність, а про оборотний капітал. Компанія з оборотом 10 млн доларів на місяць і зарахуванням через три дні постійно тримає близько 1 млн доларів у дорозі, і ці гроші не працюють.
Доступ до нової аудиторії. Ви відкриваєте ринки, де картки не працюють. Клієнт з місцевою карткою в багатьох країнах фізично не може оплатити покупку за кордоном, а криптовалютою — може. Одна інтеграція дає продажі по всьому світу без локальних рахунків.
Незворотність транзакцій. Підтверджену криптотранзакцію не можна відкликати, тому шахрайські повернення по такому каналу неможливі. Для порівняння, у картковому світі кожен оскаржений платіж коштує продавцю близько 15 доларів незалежно від результату спору, а перевищення порогу спорів у 1,5% загрожує штрафами і відключенням від карток. Додатково зникає страховий резерв — процесинги зазвичай утримують близько 10% обороту на строк до 120–180 днів на випадок спорів, і ці гроші лежать мертвим вантажем.
Прозорість операцій завдяки блокчейну. Кожна операція записана у відкритий реєстр, її можна перевірити за номером і підтвердити факт оплати без запиту в банк. Це спрощує звірку й аудит, бо джерело даних одне і воно публічне. Врахуйте і зворотний бік — якщо ви дасте всім клієнтам одну й ту саму адресу гаманця, кожен з них побачить ваш баланс та історію надходжень. Публічність реєстру працює в обидва боки.
Безпека шифрування. Операції підтверджують криптографічним підписом закритим ключем, який знає лише власник гаманця. Для вас є й практичний наслідок — ви не зберігаєте дані карток клієнтів, а отже, не можете їх втратити при витоку. Цілий клас ризиків просто зникає.
Можливість автоматизації через смарт-контракти. Смарт-контракт — це програма в блокчейні, яка сама виконує умови угоди. Вона вміє тримати оплату в заставі до підтвердження постачання, ділити надходження між партнерами за заданими частками і проводити регулярні списання за підпискою. Оцінюйте цю можливість тверезо. Стандартний сервіс умовного депонування бере близько 2,4–2,6% за угоду, і смарт-контракт обходиться дешевше, але вимагає розробки й акуратного тестування. Більшості компаній потрібна автоматизація приходить не від власного коду, а від готових інструментів платіжного сервісу.
Основні ризики та обмеження
Тепер чесно про те, що може піти не так.
Волатильність вартості криптовалют. Курс звичайних криптовалют змінюється на десятки відсотків за короткий строк. Прийнявши оплату в біткоіні й потримавши його пару днів, ви ризикуєте отримати менше, ніж коштував товар. Стейблкоіни цю проблему закривають, але не повністю — відомий випадок, коли великий стейблкоін на кілька днів просів до 0,87 долара через проблеми в банку, де лежала частина резервів.
Податкові складнощі. У більшості країн криптовалюта вважається майном, а не грошима. Звідси випливає неприємне для обліку правило. Виручку ви визнаєте за ринковою вартістю монети на день отримання, і ця сума стає базою для розрахунку прибутку чи збитку під час наступної операції з нею. Тобто кожен продаж, обмін чи оплата постачальнику здатні створити окрему податкову подію, а вам доведеться відстежувати вартість придбання по кожній монеті й кожному гаманцю.
Юридичні особливості використання. Єдиних міжнародних правил немає, кожна країна пише свої. Десь прийом криптовалюти повністю легальний, десь вимагає ліцензії, десь обмежений. Перевіряти потрібно і свою юрисдикцію, і країну клієнта, інакше контрагент просто не зможе легально прийняти чи відправити гроші.
Технічні труднощі інтеграції. Самостійний прийом криптовалюти означає роботу з гаманцями в різних мережах, відстеження надходжень, перерахунок курсів і обробку сповіщень. Помилки тут коштують грошей і майже завжди незворотні. Відправлення в неправильній мережі дорівнює втраті суми, а втрата закритого ключа дорівнює втраті доступу до коштів.
Ризик «брудних» монет. Про нього часто забувають, хоча для звичайного бізнесу він найімовірніший. Ви не обираєте, яку історію мають монети, якими з вами розрахувалися. Якщо вони проходили через гаманці, пов'язані з незаконними операціями, аналітичні системи позначать їх як ризиковані, і при виведенні кошти заблокують. Розбиратися доведеться вам, причому вже після того, як товар відвантажено.
Як бізнесу безпечно впроваджувати криптоплатежі
Хороша новина в тому, що майже кожен ризик з попереднього розділу знімається конкретною дією. Ось відповідність.
| Ризик | Чим закривається | |
|---|---|---|
| Волатильність | Чим закриваєтьсяприйом у стейблкоінах або миттєва автоконвертація в них | |
| Податковий облік | Чим закриваєтьсяшвидка конвертація і вивантаження історії операцій із сервісу | |
| Юридичні обмеження | Чим закриваєтьсяперевірка правил своєї країни і країни клієнта до запуску | |
| Технічні помилки | Чим закриваєтьсяготове рішення провайдера замість власної розробки | |
| «Брудні» монети | Чим закриваєтьсяAML-перевірка походження коштів до зарахування | |
| Крадіжка доступу | Чим закриваєтьсядвофакторний захист і білі списки адрес для виведення |
Розберемо головні кроки детальніше.
Оберіть надійного провайдера
Провайдер закриває більшу частину ризиків за вас, тому вибір тут вирішує більше, ніж усі інші кроки разом. Перевірте п'ять речей: чи підтримує сервіс потрібні вам монети і мережі, як рахує комісію, чи перевіряє походження коштів, які дає інструменти проти волатильності і як захищає доступ до грошей.
Інтеграція при цьому не вимагає власної розробки. Підключитися можна через API, через готовий модуль для популярної CMS або взагалі без сайту, виставляючи рахунки посиланням на оплату.
Використовуйте стейблкоіни
Якщо ви відправляєте гроші, вибір очевидний — стейблкоін. Якщо приймаєте, диктувати клієнту валюту не завжди можливо, і тут допомагає автоконвертація. Клієнт платить тим, що в нього є, а ви отримуєте стабільну суму.
Не тримайте в криптовалюті більше, ніж потрібно для розрахунків. Це платіжний інструмент, а не місце зберігання грошей.
Організуйте безпечне зберігання
Що менше коштів лежить на балансі стороннього сервісу, то нижчі ваші ризики. Налаштуйте автоматичне виведення за заданим правилом, щоб гроші йшли на ваш гаманець без ручних дій.
Ключі API і доступи зберігайте так само суворо, як доступ до розрахункового рахунку. Увімкніть двофакторну автентифікацію й обмежте виведення білим списком адрес.
Дотримуйтеся юридичних вимог
З'ясуйте статус криптовалюти у своїй країні і в країнах, де живуть ваші клієнти, до першої угоди. Налаштуйте облік так, щоб фіксувати вартість монети на момент отримання оплати, — без цього коректно порахувати податок не вийде. І працюйте тільки з сервісами, які самі проводять перевірки AML і KYC.
Перед першою великою угодою проведіть пробну оплату на невелику суму і переконайтеся, що весь шлях платежу працює.
Майбутнє криптовалютних платежів
Криптоплатежі й банківська система перестають бути паралельними світами, і це головна зміна останніх років.
Регулятори великих економік зійшлися на близьких вимогах до стейблкоінів — ліцензія для емітента, резерви один до одного, погашення за номіналом і обов'язкові перевірки. Стейблкоін перетворився з криптоактиву на регульований платіжний інструмент, з яким дозволено працювати банкам і публічним компаніям.
Індустрія рушила слідом. Великі платіжні компанії купили інфраструктурних провайдерів розрахунків у стейблкоінах, випустили власні монети і запустили розрахунки в них між собою. Карткові мережі почали проводити частину міжбанківських розрахунків у стейблкоінах.
Реалістичний прогноз виглядає так. Крипта не замінить картки на касі, бо там працюють звичка і захист покупця. Зате вона впевнено займає ті ніші, де картки слабкі, — транскордонні платежі, розрахунки між компаніями, виплати підрядникам і продажі на ринках з обмеженим банківським доступом. Масовим сценарієм стане не вибір між криптою і фіатом, а їхня спільна робота, де сервіс сам вирішує, яким маршрутом дешевше провести конкретний платіж.
Висновок
Криптоплатежі дають бізнесу чотири речі, яких немає в банківських каналів, — комісію нижчу за карткове еквайринг, зарахування за хвилини замість днів, відсутність повернень платежів і доступ до клієнтів, яким картка недоступна.
Платити за це доводиться увагою до чотирьох ризиків — волатильності, податкового обліку, юридичних відмінностей між країнами і технічного боку. Кожен з них закривається конкретним рішенням, і майже всі ці рішення бере на себе платіжний провайдер.
Практичний висновок простий. Не намагайтеся будувати прийом криптовалюти самостійно і не тримайте виручку у волатильних монетах. Підключіть сервіс, який перевіряє вхідні кошти, конвертує їх у стейблкоін і захищає доступ до грошей, — і криптоплатежі стануть звичайним робочим каналом, а не джерелом проблем.
